Finanzas digitales: nuevo enfoque ambicioso para fomentar la innovación responsable

Finanzas digitales: nuevo enfoque ambicioso para fomentar la innovación responsable que beneficie a consumidores y empresas

24/09/2020 | Comisión Europea

La Comisión Europea ha adoptado hoy un nuevo Paquete de medidas sobre finanzas digitales, con sendas Estrategias de Finanzas Digitales y de Pagos Minoristas y propuestas legislativas sobre criptoactivos y resiliencia digital.

El Paquete de medidas adoptado hoy estimulará la competitividad y la innovación de Europa en el sector financiero, allanando el camino para que Europa pueda llegar a definir normas a nivel mundial. El Paquete de medidas ofrecerá a los consumidores más posibilidades de elección y oportunidades en materia de servicios financieros y formas de pago modernas, garantizando al mismo tiempo la protección de los consumidores y la estabilidad financiera.

Las medidas adoptadas hoy serán cruciales para apoyar la recuperación económica de la UE, ya que abrirán nuevas formas de canalizar la financiación hacia las empresas europeas, y al mismo tiempo desempeñarán también un papel clave para la aplicación del Pacto Verde Europeo y de la Nueva estrategia industrial para Europa. Al hacer las normas más seguras para los consumidores y más favorables a la digitalización, la Comisión pretende impulsar la innovación responsable en el sector financiero de la UE, especialmente para las empresas emergentes digitales altamente innovadoras, mitigando a la vez cualquier riesgo potencial relacionado con la protección de los inversores, el blanqueo de capitales y la ciberdelincuencia.

Valdis Dombrovskis, vicepresidente ejecutivo para una Economía al Servicio de las Personas, ha declarado lo siguiente: El futuro de las finanzas es digital. Durante el confinamiento hemos visto cómo la gente ha podido acceder a los servicios financieros gracias a tecnologías digitales como la banca por internet. La tecnología tiene mucho más que ofrecer a los consumidores y a las empresas y debemos emprender de forma proactiva la transformación digital, mitigando al mismo tiempo cualquier riesgo potencial. Ese es el objetivo del Paquete de medidas adoptado hoy. Un mercado único de las finanzas digital e innovador beneficiará a los europeos y será clave para la recuperación económica de Europa, al ofrecer mejores productos financieros a los consumidores y abrir nuevos canales de financiación para las empresas.

El Paquete de medidas sobre finanzas digitales adoptado hoy consta de una Estrategia de Finanzas Digitales, una Estrategia de Pagos Minoristas, propuestas legislativas para un marco regulador de la UE en materia de criptoactivos y propuestas para un marco regulador de la UE sobre resiliencia operativa digital.

 

Estrategia de Finanzas Digitales: hacia un espacio europeo de datos financieros — nuevas formas de canalizar la financiación hacia las pymes — mejores productos financieros para los consumidores

El objetivo de la Estrategia de Finanzas Digitales adoptada hoy es hacer que los servicios financieros europeos sean más favorables a la digitalización y estimular la innovación responsable y la competencia entre los proveedores de servicios financieros de la UE. La Estrategia reducirá la fragmentación del mercado único digital, de modo que los consumidores puedan tener acceso a productos financieros transfronterizos y las empresas emergentes de tecnología financiera se expandan y crezcan, y garantizará que las normas de la UE en materia de servicios financieros se adapten a la era digital, a aplicaciones tales como la inteligencia artificial y la cadena de bloques. La gestión de datos también forma parte del núcleo de la estrategia de hoy. En consonancia con la Estrategia en materia de datos de la Comisión, más amplia, el objetivo de las medidas anunciadas hoy es promover el intercambio de datos y las finanzas abiertas, manteniendo al mismo tiempo las estrictas normas de la UE en materia de privacidad y protección de datos. Por último, la Estrategia tiene por objeto garantizar la igualdad de condiciones entre los proveedores de servicios financieros, ya sean bancos tradicionales o empresas tecnológicas: misma actividad, mismos riesgos, mismas normas.

 

Una Estrategia de Pagos Minoristaspagos modernos y eficaces en cuanto al coste

La Estrategia adoptada hoy tiene por objeto ofrecer servicios de pago seguros, rápidos y fiables a las empresas y los ciudadanos europeos, facilitará a los consumidores el pago en las tiendas y hará que las transacciones de comercio electrónico sean seguras y prácticas. Su objetivo es lograr un sistema de pagos minoristas plenamente integrado en la UE, con formas de pago transfronterizo instantáneo. De esta forma se facilitarán los pagos en euros entre la UE y otros territorios y se fomentará la aparición de soluciones de pago paneuropeas y locales.

 

Propuestas legislativas en materia de criptoactivos: aprovechar las oportunidades y mitigar los riesgos

Hoy por primera vez la Comisión ha propuesto nueva legislación en materia de criptoactivos (una representación digital de valores o derechos que pueden almacenarse y negociarse electrónicamente). El «Reglamento sobre los mercados de criptoactivos» impulsará la innovación, preservando al mismo tiempo la estabilidad financiera y protegiendo a los inversores de los riesgos. Esto aportará claridad y seguridad jurídicas a los emisores y proveedores de criptoactivos. Las nuevas normas permitirán a los operadores autorizados en un Estado miembro prestar sus servicios en toda la UE («régimen de pasaporte»). Las salvaguardias incluyen requisitos de capital, custodia de activos, un procedimiento obligatorio de reclamación a disposición de los inversores y derechos del inversor frente al emisor. Los emisores de criptoactivos respaldados por activos significativos (las denominadas «criptomonedas estables» de nivel mundial) estarían sujetos a requisitos más estrictos (por ejemplo, en términos de capital, derechos de los inversores y supervisión).

La Comisión también propone hoy un régimen piloto para las infraestructuras de mercado que deseen intentar negociar y liquidar operaciones de instrumentos financieros en forma de criptoactivos. El régimen piloto representa un enfoque denominado de «entorno de pruebas» — o entorno controlado — que permite excepciones temporales a las normas existentes para que los reguladores puedan adquirir experiencia en el uso de la tecnología de registro distribuido en las infraestructuras de mercado, garantizando al mismo tiempo que puedan hacer frente a los riesgos relativos a la protección de los inversores, la integridad del mercado y la estabilidad financiera. Lo que se pretende es permitir que las empresas experimenten y aprendan más sobre cómo se aplican las normas vigentes en la práctica.

 

Propuestas legislativas sobre la resiliencia operativa digital: cerrar la puerta a los ciberataques y mejorar la supervisión de los servicios externalizados

Las empresas tecnológicas tienen cada vez más peso en el ámbito financiero, tanto como proveedores de tecnologías de la información a las empresas financieras como en calidad de proveedores de servicios financieros. La «Ley de Resiliencia Operativa Digital» propuesta hoy aspira a garantizar que todos los participantes en el sistema financiero cuenten con las salvaguardias necesarias para paliar ciberataques y otros riesgos. La legislación propuesta exigirá a todas las empresas que se aseguren de que pueden resistir a cualquier tipo de perturbaciones y amenazas relacionadas con las tecnologías de la información y la comunicación (TIC). La propuesta presentada hoy también introduce un marco de supervisión para los proveedores de TIC, por ejemplo los proveedores de servicios de computación en la nube.

Contexto

El Paquete de medidas sobre finanzas digitales adoptado hoy se basa en los trabajos realizados en el marco del Plan de acción en materia de tecnología financiera de 2018 y en los trabajos del Parlamento Europeo, de las Autoridades Europeas de Supervisión (AES) y de otros expertos. Al preparar el Paquete de medidas sobre finanzas digitales, la Comisión ha colaborado con las partes interesadas y el público en general de multitud de maneras. La Comisión ha organizado actividades de divulgación de las finanzas digitales, consistentes en una serie de actos con las partes interesadas en los Estados miembros y en Bruselas durante la primavera de 2020. La Comisión también ha organizado tres consultas públicas para recabar la opinión de muy diversas partes interesadas[1]. 

En el ámbito de los pagos minoristas, la Segunda Directiva sobre Servicios de Pago ya supuso un paso importante a nivel legislativo. No obstante, en el cuarto trimestre de 2021 se revisará esta Directiva, y se adaptará si fuera necesario, con el fin de contribuir a la aplicación de las medidas de la Estrategia de Pagos Minoristas. Además, la Comisión publicó en el primer semestre de 2020 una consulta pública sobre una Estrategia de Pagos Minoristas para Europa. La Comisión tuvo en cuenta las respuestas a la consulta al definir las acciones de la UE en el ámbito de los pagos minoristas.

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